250.000 TL İhtiyaç Kredisi: Orta ölçekli kredide toplam maliyet
Bu büyüklükte faiz oranındaki küçük farklar toplamda büyük rakamlara dönüşür: yüzde birlik bir oran farkı, uzun vadede taksitin kendisinden daha belirleyici olabilir. Birkaç bankadan teklif almak bu ölçekte doğrudan karşılığını verir.
Faiz oranının yanında tahsis ücreti, hayat sigortası ve varsa dosya masrafını da toplam maliyete eklemek gerekir. İki teklifi yalnızca faiz oranıyla karşılaştırmak yanıltıcıdır; karşılaştırılması gereken şey toplam geri ödemedir.
Erken kapama ihtimaliniz varsa bunu baştan hesaba katın: kalan anaparaya göre yapılan erken kapama, uzun vadeli kredilerde ödenmemiş faizin önemli bir kısmını geri kazandırır.
Taksit nasıl hesaplanıyor?
Kredi taksitleri anüite yöntemiyle hesaplanır: her ay ödediğiniz tutar sabittir, ancak bu tutarın içindeki faiz ve anapara payı değişir. İlk aylarda ödemenin büyük kısmı faize giderken, vade ilerledikçe anapara payı artar.
Bunun pratik sonucu şudur: kredinin ilk yıllarında anapara borcunuz beklediğinizden yavaş azalır. Erken kapama düşünüyorsanız bu, kalan borcun neden hâlâ yüksek göründüğünü açıklar.
Türkiye’de tüketici kredilerinde faize ek olarak KKDF ve BSMV uygulanır. Konut kredileri bu iki kalemden muaftır; ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ise bunlar toplam maliyeti gözle görülür şekilde yükseltir.
Faiz oranı dışında neye bakmalı?
İki teklifi yalnızca aylık faiz oranıyla karşılaştırmak yanıltıcıdır. Tahsis ücreti, hayat sigortası ve varsa dosya masrafı da toplam geri ödemeye girer; düşük faizli bir kredi, masrafları yüksekse pahalıya gelebilir.
Karşılaştırılması gereken rakam toplam geri ödemedir. Sayfadaki ödeme planı aylık taksitin yanında bu toplamı da gösterir.
Erken kapama hakkınız yasal olarak saklıdır ve kalan anapara üzerinden hesaplanır. Uzun vadeli kredilerde erken kapama, henüz ödenmemiş faizin önemli bir kısmını geri kazandırır.