40.000 TL İhtiyaç Kredisi: Bu tutarda vade seçimi neyi değiştirir?
Bu ölçekte aylık taksitin bütçeye oturması genellikle tek kriter hâline gelir ve vadeyi uzatmak taksiti hızla düşürür. Ancak toplam geri ödeme ters yönde çalışır: vade uzadıkça ödenen toplam faiz belirgin şekilde artar.
Karşılaştırmayı taksit üzerinden değil toplam geri ödeme üzerinden yapmak, bu tutarlarda çoğu zaman birkaç aylık taksite denk gelen bir fark ortaya çıkarır. Sayfadaki ödeme planı iki rakamı yan yana gösterir.
Kısa vadeli ihtiyaçlarda kredi yerine kredi kartı taksitlendirmesi veya birikimden karşılama seçeneğini de hesaba katın; bu tutarlarda tahsis ücreti ve sigorta gibi kalemler oransal olarak daha ağır basar.
Taksit nasıl hesaplanıyor?
Kredi taksitleri anüite yöntemiyle hesaplanır: her ay ödediğiniz tutar sabittir, ancak bu tutarın içindeki faiz ve anapara payı değişir. İlk aylarda ödemenin büyük kısmı faize giderken, vade ilerledikçe anapara payı artar.
Bunun pratik sonucu şudur: kredinin ilk yıllarında anapara borcunuz beklediğinizden yavaş azalır. Erken kapama düşünüyorsanız bu, kalan borcun neden hâlâ yüksek göründüğünü açıklar.
Türkiye’de tüketici kredilerinde faize ek olarak KKDF ve BSMV uygulanır. Konut kredileri bu iki kalemden muaftır; ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ise bunlar toplam maliyeti gözle görülür şekilde yükseltir.
Faiz oranı dışında neye bakmalı?
İki teklifi yalnızca aylık faiz oranıyla karşılaştırmak yanıltıcıdır. Tahsis ücreti, hayat sigortası ve varsa dosya masrafı da toplam geri ödemeye girer; düşük faizli bir kredi, masrafları yüksekse pahalıya gelebilir.
Karşılaştırılması gereken rakam toplam geri ödemedir. Sayfadaki ödeme planı aylık taksitin yanında bu toplamı da gösterir.
Erken kapama hakkınız yasal olarak saklıdır ve kalan anapara üzerinden hesaplanır. Uzun vadeli kredilerde erken kapama, henüz ödenmemiş faizin önemli bir kısmını geri kazandırır.